Credit ipotecar 2026, pe înțelesul tuturor

Un credit ipotecar se ia pentru 25 sau 30 de ani. Merită o oră de calcule înainte de prima vizionare, nu după ce te-ai îndrăgostit de o casă.

Cât poți împrumuta

Banca se uită la venitul tău net lunar și la ratele pe care le ai deja. Regulile Băncii Naționale limitează toate ratele la aproximativ 40% din venitul net pentru un credit în lei, cu o marjă puțin mai mare la prima locuință. De aici iese suma maximă. O pre-aprobare îți spune cifra exactă în una-două zile.

Avansul

Pentru un credit în lei pentru locuința în care stai, avansul e de regulă 15% din preț. Pentru a doua locuință sau pentru un credit în euro, băncile cer mai mult. La antecontract se plătește de obicei o parte din avans, între 5% și 10%.

Pe lângă avans, ține deoparte bani pentru notar, intabulare, evaluare și mutare. Un calcul prudent este încă 2–3% din preț.

Dobândă fixă sau variabilă

• Fixă pe primii ani (3, 5 sau 10 ani): rata nu se schimbă în perioada asta, apoi trece pe dobândă variabilă.
• Variabilă: pornește de obicei mai jos, dar urmează indicele de referință și poate crește.

Dacă bugetul tău lunar nu are mult loc de mișcare, o perioadă fixă mai lungă îți dă liniște.

Cum compari două oferte

Nu după rată. Compară dobânda anuală efectivă (DAE) și, mai ales, suma totală de plată pe toată durata creditului. Ea include comisioanele, asigurările și dobânda după perioada fixă. Două oferte cu aceeași rată pot diferi cu mii de euro în total.

Asigurările

Asigurarea obligatorie a locuinței și asigurarea facultativă a clădirii sunt cerute de toate băncile. Multe cer și asigurare de viață. Întreabă dacă le poți face la alt asigurător: uneori e mai ieftin.

În ce ordine se întâmplă

1. Pre-aprobarea, înainte să cauți.
2. Antecontractul, cu termen de finanțare scris în el.
3. Evaluarea locuinței, făcută de un evaluator acceptat de bancă.
4. Aprobarea finală, de obicei în una-trei săptămâni.
5. Semnarea la notar, în aceeași zi pentru contractul de vânzare și pentru ipotecă.

Îți calculăm cât poți împrumuta: scrie-ne sau citește despre consultanța pentru credit.